Marně sháníte peníze na vlastní bydlení? Poraďte se se zkušeným bankéřem
Foto: archiv / Ivana Kovářová Švajdová, ředitelka a předsedkyně představenstva Peněžního domu
S rodinou bychom si rádi pořídili vlastní byt, jenže aktuálně vysoké úroky na hypotékách nám teď udělaly pořádnou čáru přes rozpočet. Nemáme s tím žádné zkušenosti, jak bychom měli postupovat?
Pořízení vlastního bydlení je zásadní otázka v životě každého člověka a k tomuto rozhodnutí je potřeba také s veškerou důležitostí přistupovat. Je dobré se jako při každém rozhodování o finančních záležitostech poradit s odborníky. Ideálně s takovými, které Vám někdo doporučí na základě vlastní pozitivní zkušenosti. Většina těchto poradců funguje bezplatně, tzn. že žadatel o úvěr by takovému poradci neměl nic platit, případnou provizi zaplatí úvěrující banka. Ne každý je ale důvěryhodný s odpovídajícími znalostmi a zkušenostmi, tak bych doporučila obrátit se ideálně přímo na zaměstnance finanční instituce – hypotečního nebo úvěrového poradce - a s ním konzultovat nabídku. A určitě oslovit co nejvíce úvěrujících bank tak, aby si klient mohl vybrat opravdu tu pro něj nejvýhodnější.
Důležité je mít do začátku naspořenou část kupní ceny – ideálně minimálně 20 %, aby žadatel na úvěr dosáhl a splnil kritéria ČNB – DTI a DSTI. DTI je poměr výše celkového zadlužení žadatele o úvěr a výše jeho čistého ročního příjmu a DSTI je procentním vyjádřením podílu ročních průměrných výdajů žadatele o úvěr vyplývajících z jeho celkového zadlužení. Základní věci by si ale měl uvědomit a spočítat samotný žadatel o úvěr – zda bude žadatelem sám, nebo s partnerem/partnerkou a jaký bude celkový příjem domácnosti, která do úvěru vstupuje. U výdajů nezapomenout na děti, případně další členy domácnosti, aktuální splátky půjček, kontokorentů a kreditních karet (byť nejsou využívány, do závazků vstupují), spoření, splátky pojištění a jiné měsíční náklady; pokud vše platí z účtu, tak ideálně vycházet z výpisu z účtu. Rozdíl mezi příjmy a výdaji by měl minimálně pokrýt splátku, nejlépe však by měly být příjmy vyšší, aby pokryly budoucí možný nárůst úroků.
Hypotéky mají totiž fixaci, což znamená, že sazba, která je dána na začátku smluvního vztahu, je garantována jen několik let (dle požadavku klienta a doporučení poradce) a pak se může hodně změnit – zvýšit, jak je tomu v poslední době.
Co se týče úroku, tak tam by si žadatel měl dát pozor na to, že ne vždy nižší sazba znamená, že bude i nižší splátka. Důležité je RPSN, což je zkratka pro roční procentní sazbu nákladů a zjednodušeně to znamená, že je to číslo, které ukazuje veškeré náklady, které klient zaplatí – včetně poplatků bance. Je potřeba mít nabídku ucelenou, se sazbou a její fixací, počtem splátek, výší splátek. Výši splátek vynásobit jejich počtem a tak si jednoduše ověřit, kde přeplatí nejvíce a která nabídka je nejvýhodnější.
Jak jsem již zmínila, dnes jsou sazby hodně vysoko, doporučuji tedy spíše kratší fixaci, protože se očekává, že sazby půjdou dolů. Jednak proto, že banky mají málo nových hypoték a budou se snažit klienty nalákat, a také pokles sazeb očekává ekonomika. Zřejmě ne však v horizontu 1 roku, bude to určitě trvat déle.
V Peněžním domě máme zkušené úvěráře, kteří Vám rádi pomohou a poradí. Aktuální nabídka na úvěr na bydlení je se sazbou 5,89 % fixovanou 3 roky a bez poplatku za vyřízení.
Ing. Ivana Kovářová Švajdová
ředitelka a předsedkyně představenstva
Peněžní dům, spořitelní družstvo