Sen o bytu se málem rozplynul

Sen o bytu se málem rozplynul
Zlínský kraj Podnikání 17 / 01 / 2013

aneb jak nevyhořet se žádostí o hypotéku

Z vyřizování hypotéky se stala noční můra
V prvním díle soutěže Dobrý plán jsme si vybrali partnery ve věku 35 až 39 let s jedním dítětem bydlící ve Starém Městě v nájemním bytě, za který měsíčně platí 8 800 Kč. Na jejich příkladě bychom vám chtěli ukázat, jak je možné postupovat v případě, že se dostanete do podobných obtíží a chcete svou situaci řešit.
Pan ?? Kegler pracuje na pozici dělníka ve společnosti Barum Continental v Otrokovicích a jeho přítelkyně paní Dagmar Buriánová pracuje jako účetní. Při úvahách nad měsíčními náklady si oba partneři uvědomovali, že z dlouhodobého pohledu je situace s placením nájmu při stávající ceně 8 800 Kč neudržitelná. Spočítali si také, že za tuto cenu si mohou vyřídit hypotéku a pořídit si vlastní bydlení, sice s rizikem hypotéky na delší časové období, avšak s perspektivou, že byt bude jednou jejich. Otázka bydlení se pro ně stala prioritou a protože situace vypadala na první pohled velmi jednoduše, rozhodli se vyřídit si hypotéku a jít do toho.  
Netušili však, jaké budou mít problémy s profinancováním. Pod dojmem televizní reklamy, kde banky slibují úroky již od 2,8 % a bleskové vyřízení bez poplatků, se rozhodli k několika návštěvám bankovních domů s cílem vyjednat si samostatně co nejlepší podmínky úvěru. Po krátkém čase ovšem přišlo rychlé vystřízlivění ze snu, protože žádná z oslovených bank (celkem oslovili 4 banky) nebyla schopna přijít v krátkém termínu s konkrétním návrhem a řešením a dokonce i banka, kde měli účet, jim odmítla peníze na hypotéku půjčit s odkazem na nedostatečné příjmy. Nutno podotknout, že příjem rodiny se pohyboval v rozmezí 34 až 38 000 Kč měsíčně. Oba partneři začali cítit nejistotu, protože kolem půjčky běhali již tři měsíce a zatím neměli vůbec nic jisté. Navíc byli svázáni termínem, do kterého se měli vyjádřit ke koupi bytu. Sen o bydlení se pomalu rozplýval…
Z těchto důvodů začali pátrat ve svém okolí po finančních poradcích, kteří by byli ochotni najít východisko ze stávající situace.

Uspěli až díky finančnímu poradci
Jak vyřešil tuto složitou situaci, jsme se rozhodli zeptat finančního konzultanta společnosti ST Consult pana Vladimíra Škrabala, který panu Keglerovi a paní Buriánové pomáhal s řešením problému.

Jak jste postupovali při řešení svízelné situace partnerů?
Případu jsem se ujal v době, kdy už byli partneři docela zoufalí, poněvadž potřebovali najít rychle vhodné řešení. Potěšila je však informace, že spolupracujeme s daleko větším počtem bank, než které obešli, a také fakt, že máme ve firmě specializované pracoviště v podobě úvěrového centra, které se zaměřuje na poskytování úvěrů.
Abychom mohli najít cestu z této těžké situace, bylo nutné nejprve analyzovat příjmy a výdaje klienta a podle toho najít nejlepší řešení. Tento krok se označuje v oblasti finančního plánování jako sestavení finanční analýzy. Finanční analýza je v našem oboru alfou a omegou veškeré práce, od ní se odvíjí návrh řešení, jak je vůbec možné lidem pomoci z krátkodobého i z dlouhodobého pohledu. Je to něco jako vstupní prohlídka u lékaře, který vás nejprve vyšetří a pak teprve stanoví způsob léčby a předepíše léky.  
Hlavním cílem pro klienta bylo zajištění vlastního bydlení. Bylo proto nutné si nejprve stanovit, jaké jsou možnosti z hlediska jejich příjmů i výdajů, plus počítat s finanční rezervou, bez které je velmi riskantní jít do takové akce. Vzhledem k tomu, že celkové příjmy obou partnerů se pohybovaly kolem 34 - 38 000 Kč a výdaje spojené s bydlením, jídlem, oblečením, dopravou, vzděláním, telefony, splátkami, spořením a pojištěním byly v celkové výši cca 25 000 Kč, navrhli jsme klientovi následující řešení.
Na základě shromážděných údajů z finanční analýzy jsme údaje doplnili do speciálního softwaru a výstupem toho kroku bylo vypracování návrhu řešení - elektronického osobního finančního plánu. Následně nastala situace, kdy jsme se s klientem dohodli na určitém čase, kdy se budeme snažit najít banku, která bude ochotna mu peníze půjčit, a pokud někoho najdeme, zrealizujeme i další kroky vycházející z finanční analýzy a zajistíme tak chod celé rodiny v budoucnosti. Šli jsme trochu jinou cestou, než jdou některé poradenské společnosti a finanční poradci, kteří se nejprve snaží za každou cenu uzavřít smlouvy z kategorie životního pojištění a teprve pak řeší bez ohledu na to, zda úvěr vyřídí či ne, hlavní klientův cíl, v tomto případě řešení bydlení.
Nejprve se čekalo na vyřízení úvěru nebo spíše na rozhodnutí banky, zda partnerům někdo finance poskytne či ne. Naše žádost byla nakonec díky úvěrovému centru ST Consult úspěšná a klient mohl podepsat smlouvu o hypotečním úvěru. Paradoxně jsme uspěli u banky, kde měl klient účet a kde si také dával svoji žádost. Ptáte se, jak je možné, že klient nedostal ve své vlastní bance úvěr a díky finančnímu konzultantovi ano? Je to možné z důvodu kvalitní práce úvěrového centra ST Consult, které je schopné jednak díky individuálnímu přístupu, tak i objemu úvěrů, které zpracovává, získat velmi individuální přístup a sazby u jednotlivých bank.

Jak vypadalo další zajištění rodiny po schválení úvěru?

Po podepsání hypotečního úvěru došlo k celé realizaci zajištění rodiny dle elektronického osobního finančního plánu. Klientovi bylo doporučeno zajistit si a platit následující produkty:

  1. Životní pojištění s pojistnou částkou 1 700 000 Kč na smrt po celou dobu placení hypotečního úvěru s lineárně klesající pojistnou částkou. Toto zajištění bylo klientům doporučeno z důvodu, že kdyby náhodou některý z partnerů zemřel, dojde k splacení hypotéky a nedojde k finančnímu propadu v rodině. V rámci životního pojištění byly zajištěny ještě trvalé následky ve výši 4 000 000 Kč, plná invalidita ve výši 780 000 Kč z jakýchkoliv příčin a zajištění pracovní neschopnosti a hospitalizace ve výši 9 000 Kč měsíčního odškodného. Vzhledem k hypotečnímu úvěru bylo řešení navrženo tak, aby po dobu splácení hypotéky nedošlo v důsledku nečekané životní situace k propadu životní úrovně celé rodiny…
  2. Klientovi jsme pomohli zajistit pojištění bytové jednotky, což byla podmínka hypotečního úvěru.
  3. Dále došlo k zavinkulování (smluvně se zaváže pojišťovna, že v případě jakékoliv pojistné události nad 100 000 Kč bude plnění poskytnuto věřiteli, tzn. bankovnímu ústavu).
  4. Optimalizace placení povinného ručení a havarijního pojištění - v současné době hledáme, jak snížit cenu stávajícího pojištění tak, abychom klientovi ušetřili další finanční prostředky z rozpočtu.
Jelikož klient očekává v příštím roce narození dalšího dítěte, počítáme s tím, že nový přírůstek bude zapracován do stávající smlouvy a díky tomu nebudou pan Kegler a paní Buriánová muset platit žádné další poplatky za vedení nové smlouvy a za administrativu spojenou s vyřízením (nový platební příkaz apod.) smlouvy.
V rámci elektronického osobního finančního plánu byla řešena také otázka důchodu. Vzhledem k finančnímu zatížení spojenému s hypotékou a narozením dalšího dítěte byla otázka penzijního připojištění odsunuta na dobu cca za tři roky, kdy paní nastoupí opět do práce a finanční situace rodiny se stabilizuje.

V případě, že budete potřebovat pomoci při řešení podobné situace nebo si chcete nechat zpracovat finanční analýzu, případně nechat odborně posoudit svoje smlouvy, neváhejte a kontaktujte mne na tel. čísle 608 977 440 nebo pište na e-mail: skrabal@stconsult.cz.

Tagy článku

TOPlist

Cookies nám pomáhají k Vaší spokojenosti

Tento web používá soubory cookies k poskytování služeb, personalizaci reklam a analýze návštěvnosti.
Používáním tohoto webu s tím souhlasíte.

Další informace